L’assurance emprunteur, mode d’emploi

Quand vous décidez d’acquérir un bien immobilier, il y a de fortes chances que vous demandiez un prêt immobilier auprès d’une banque ou d’un organisme prêteur. Pour mettre toutes les chances de votre côté, il est important que votre dossier soit solide et que vous ayez un bon apport. Si votre demande de prêt est acceptée, il faut savoir que vous allez devoir souscrire dans le même temps à une assurance emprunteur. En effet, elle vous permet d’être assuré en cas d’aléas de la vie. De cette manière, cela permet de rassurer les deux parties sur le long terme. Si vous souhaitez de plus amples informations sur le sujet et avoir toutes les cartes en main pour faire votre choix, c’est par ici que cela se passe.

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Prendre une assurance emprunteur

Quand vous souhaitez réaliser un projet immobilier, il est important de prendre connaissance des charges que vous allez avoir durant la durée de votre prêt. Ainsi, l’assurance emprunteur est un indispensable pour la concrétisation de votre projet immobilier.

La souscription : un passage obligé

Pour obtenir votre prêt immobilier, vous allez devoir souscrire une assurance emprunteur. En effet, cela permet de protéger les deux en cas de problèmes. Par exemple, si vous n’arrivez plus à payer votre mensualité de prêt à cause d’un problème majeur, l’assurance emprunteur va alors prendre le relais et vous pourrez clairement être rassuré.

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D’ailleurs, il est important de savoir que l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais dans la réalité, vous ne pourrez pas obtenir un prêt immobilier sans souscrire à une assurance emprunteur. La plupart du temps, il faut savoir que votre banque va vous proposer une assurance emprunteur de type groupé. Elle fonctionne de la manière suivante : vous mutualisez les risques avec les autres assurés. En règle générale, il y a de fortes chances de votre côté que vous partiez avec l’assurance emprunteur proposée par la banque.

Pour autant, il y a de fortes chances que cette assurance emprunteur ne soit pas toujours adaptée à votre profil et à vos besoins. Pour profiter d’une assurance emprunteur plus personnalisée, vous pouvez très bien partir pour une assurance emprunteur individuelle, que l’on appelle aussi par “délégation”.

Dans tous les cas, vous devez à tout retenir que vous devrez souscrire à une assurance emprunteur lors de la signature de votre prêt immobilier. Vous pouvez prendre le temps de la réflexion pour savoir si elle vous convient ou pas et si vous préférez vous tourner vers une assurance par délégation.

Avant de souscrire à une assurance emprunteur, il est possible que vous ne sachiez pas vraiment comment vous allez être assuré. Nous vous donnons plus de détails dès à présent.

Les garanties obligatoires

Quelle que soit l’assurance emprunteur que vous choisissez, il faut savoir que votre offre d’assurance emprunteur va comprendre deux garanties obligatoires. En effet, il s’agit respectivement de la garantie décès et la garantie PTIA qui correspond à une perte totale et irréversible d’autonomie.

Par exemple, si vous ou votre co-emprunteur venait à décéder, il est possible que l’assurance emprunteur puisse payer le capital restant. Pour autant, le montant remboursé peut varier en fonction de la quotité que vous aurez choisie pour l’emprunteur et le co-emprunteur. De la même manière, si vous perdez totalement votre autonomie avant l’âge de 65 ans et que vous êtes gravement handicapé, l’assurance emprunteur va rembourser votre prêt en totalité.

Quand vous prenez une assurance emprunteur et que vous faites un prêt immobilier à deux, vous êtes dans l’obligation d’avoir une quotité égale à 100 %. Par exemple, cela peut très bien être 80 % et 20 %, 70 % et 30 % et tant d’autres possibilités. Au moment de souscrire à une assurance emprunteur, vous pourrez dans le même temps ajouter des garanties à votre assurance emprunteur : c’est ce que nous allons voir maintenant.

Opter pour des garanties complémentaires

Quand vous souscrivez à une assurance emprunteur, vous pourrez aussi vous tourner vers d’autres garanties. Par exemple, si vous avez un accident ou une maladie, et que vous ne pouvez plus travailler, vous pouvez tout à fait envisager de prendre la garantie Invalidité permanente et totale (IPT). En effet, elle permet de vous couvrir en cas de coup dur. Si vous ne pouvez plus travailler, cette garantie va vous aider à vous acquitter du capital restant.

Pour que cette garantie se déclenche, vous devrez avoir un taux d’invalidité de 66 % ou plus. Si ce taux est faible, ce n’est pas cette garantie qui va être déclenchée, mais plutôt l’IPP. En effet, la garantie Invalidité permanente partielle fonctionne de la même manière que la garantie précédente. Pour autant, vous pourrez profiter de cette garantie, si vous avez un taux d’incapacité compris entre 33 et 66 %.

En plus de cela, il faut savoir que vous pourrez prendre une garantie perte d’emploi. Ainsi, si vous êtes licencié et que vous pouvez ouvrir des droits au chômage, cette garantie va prendre tout son sens. Si vous perdez votre emploi, il est vrai que vous pouvez vous retrouver dans une situation délicate financièrement. Pour pallier toutes les éventualités et être bien couvert en cas de coup dur, vous avez tout intérêt à ajouter cette garantie à votre contrat d’assurance emprunteur.

Comme vous pouvez le constater, il existe toute une série de garanties que vous pouvez ajouter à votre assurance emprunteur. C’est à vous de savoir quels sont vos besoins et quel niveau de garantie, vous souhaitez avoir. Si vous prenez une ou plusieurs garanties complémentaires, vous faites un pari sur l’avenir et si vous deviez faire face à un coup dur, vous pourriez clairement voir venir sans vous faire trop de soucis. Pour savoir comment choisit votre assurance emprunteur, vous pouvez rester avec nous.

Choisir une assurance emprunteur de qualité

Pour être bien assuré, vous êtes à la recherche d’une assurance emprunteur digne de confiance. En effet, il n’est pas toujours évident de trouver la perle et de faire un choix éclairé face à une offre importante. Pour avoir des clés pour faire le bon choix, continuez votre lecture.

Le coût de l’assurance en question

Lorsque vous contractez une assurance emprunteur, vous allez devoir la payer durant toute la durée de votre prêt. Ainsi, cela peut représenter une charge supplémentaire chaque mois qui peut peser sur votre quotidien. D’ailleurs, vous êtes à la recherche d’une assurance emprunteur abordable.

Pour faire des économies, vous pouvez dans un premier temps prendre uniquement les garanties obligatoires pour votre assurance emprunteur. En plus de cela, vous pouvez aussi très bien comparer les offres en présence pour savoir quelle assurance emprunteur est la moins chère. Vous l’aurez compris, une assurance emprunteur ne se choisit au hasard.

Si vous désirez limiter vos dépenses, vous avez tout intérêt à vous tourner vers une assurance emprunteur par délégation. En règle générale, vous pourrez profiter d’une réduction de 30 à 50 % par rapport à une assurance emprunteur de type groupé. Sur la durée de votre prêt, il est possible que vous économisiez plusieurs milliers d’euros. Une véritable aubaine pour diminuer le coût de votre prêt immobilier.

Faire le choix d’une assurance par délégation

Pour différentes raisons, le choix de l’assurance par délégations est de loin le meilleur que vous puissiez faire. En effet, vous pourrez profiter d’une assurance plus adaptée à votre profil. Pour calculer le coût de votre assurance emprunteur, différentes informations vont vous être demandées. Par exemple, votre âge, votre état de santé, et tant d’autres données vont vous être demandés au moment de la souscription d’une assurance emprunteur.

En plus de cela, il est possible que l’on vous demande si vous êtes fumeur, ou non, si vous pratiquez des sports extrêmes, mais ce n’est pas tout. Il y a de fortes chances que l’on vous demande aussi le montant et la durée de votre prêt.

Quand vous décidez de choisir Cardif comme assureur, il faut savoir que vous pourrez profiter d’un acteur sérieux et reconnu dans ce domaine. Vous pourrez bénéficier d’une remise supplémentaire si vous rejoignez l’assurance à 2. Si vous souhaitiez découvrir les tarifs qu’il pourrait vous proposer, il vous suffit de vous rendre sur leur site et de faire une simulation de votre tarif pour votre assurance emprunteur.

En seulement quelques minutes, vous pouvez avoir un aperçu de ce que vous allez payer par rapport à votre ancienne assurance. Au début, vous devrez renseigner certaines informations comme le type de biens que vous avez acheté, et si c’était pour une résidence principale ou un investissement locatif. En plus de ces informations, il va vous être demandé la quotité de votre assurance emprunteur.

De plus, vous devrez aussi choisir les garanties dont vous souhaitez profiter dans votre nouveau contrat d’assurance emprunteur. Quelle que soit l’assurance emprunteur que vous prenez, il est capital de prendre connaissance des conditions et des exclusions au contrat d’assurance. Vous pourrez de cette manière éviter de tomber de haut si vous devez faire appel à votre assurance emprunteur au cours de votre prêt.

Prendre en compte le périmètre de votre assurance emprunteur

Quand vous décidez de prendre une assurance emprunteur, il est important de votre côté de connaître le niveau de garanties, mais aussi les exclusions au contrat. De cette manière, vous savez à quoi vous attendre et vous évitez les mauvaises surprises. Par exemple, il est important de faire attention au plafond de garanties. En effet, en fonction du sinistre, il est possible qu’il y ait un plafond fixe qui ne bougera pas quoi qu’il arrive.

En plus de cela, il existe aussi la plupart du temps des exclusions au contrat. Si vous subissez une invalidité après une action volontaire de votre part, il y a de fortes chances que votre assurance emprunteur ne s’applique pas. En plus de cela, si vous ou co-emprunteur veniez à vous suicider la première année de votre contrat d’assurance, il est possible que vous ne soyez pas assuré au niveau de votre prêt immobilier.

De plus, si vous faites un métier à risques ou que vous souffrez d’une pathologie sévère, il est possible que cela soit inscrit sur votre contrat. Et cela que si vous avez un problème à cause de cela, vous ne soyez pas du tout couvert. Pour savoir à quoi vous attendre le moment venu, il est important que l’assureur indique précisément les exclusions du contrat.

En plus cela, vous devez faire attention aux délais de carence et aux franchises qui peuvent s’appliquer en cas de problème. Cela vous donnera une idée encore plus précise de vos garanties.

Qu’en est-il de la quotité ?

Quand vous décidez de prendre une assurance emprunteur, il faut savoir que la quotité va vous être demandée. C’est une variable importante à considérer lors de la souscription de votre assurance emprunteur.

La quotité, qu’est-ce que c’est ?

Même si vous avez entendu parler de ce terme, il est possible que vous ne sachiez pas vraiment à quoi cela correspond. La quotité est la part du capital du prêt immobilier qui est garantie par votre contrat d’assurance emprunteur. Il faut savoir que la quotité du prêt doit être de 100 % que vous empruntiez seul ou à 2. Si vous décidez une quotité, à la souscription, de votre assurance emprunteur, vous ne pourrez pas la modifier en cours de prêt.

Quelle quotité choisir ?

Au moment de prendre une assurance emprunteur, vous devrez choisir le niveau de votre quotité en pourcentage. Si vous souhaitez une protection maximale, vous pouvez très bien partir sur une quotité de 200 %. Ainsi, si vous empruntez à 2, chacun pourra bénéficier d’une quotité à 100 %. Cela veut dire que s’il arrive un problème grave à l’un d’entre vous, vous pourrez bénéficier d’un remboursement complet du capital restant de votre prêt.

Même si cela va avoir un impact à la hausse sur votre assurance emprunteur, il peut être intéressant de votre côté de jouer la sécurité. Si vous viviez des coups durs, vous seriez content d’avoir opté pour un niveau de protection complet.

Sur un prêt de 200 000 ou 300 000 euros, il faut savoir que le coût de l’assurance ne va pas dépasser 1 à 2 % du capital emprunté. Ainsi, il peut être intéressant de votre côté de partir sur une quotité importante.

Si vous souhaitez acquérir une résidence secondaire ou si vous envisagez un investissement locatif, vous pouvez avoir une quotité plus faible. Contrairement à une résidence principale, vous pourrez des revenus de votre bien et donc cela vous permettre de régler vos mensualités quoi qu’il vous arrive.

Il faut savoir que la quotité choisie va s’appliquer à l’ensemble des garanties présentes au contrat d’assurance emprunteur.

Changer d’assurance emprunteur facilement

Pour différentes raisons que nous venons de voir ensemble, vous pouvez avoir envie de prendre une assurance emprunteur par délégation. Pour savoir comment rejoindre une assurance emprunteur, restez avec nous.

Zoom sur la Loi Lemoine

Depuis 2022, la loi Lemoine a permis de faciliter le changement d’assurance emprunteur. Ainsi, si vous souhaitez rejoindre une assurance emprunteur par délégation, les démarches sont clairement facilitées. Par exemple, vous n’êtes plus obligé de donner un motif de résiliation à votre assurance. De plus, vous n’aurez pas non plus à donner de préavis à votre assureur. Avant cette loi, vous deviez attendre trois mois pour pouvoir quitter votre assurance.

En plus de cela, il faut savoir que vous n’aurez pas non plus besoin d’attendre le premier anniversaire de votre contrat pour résilier votre contrat. Si vous souhaitez savoir comment effectuer les démarches de résiliation, vous pouvez rester avec nous.

Résilier votre contrat facilement

Quand vous n’êtes plus satisfait de votre assureur actuel, vous pouvez décider de partir pour une autre assurance. Pour ce faire, rien de plus simple. Il vous suffit de vous rapprocher de votre assureur et de lui notifier votre demande de résiliation. Plusieurs manières de faire s’offrent à vous. Par exemple, vous pouvez, si vous le souhaitez, envoyer une lettre recommandée avec AR, mais rien ne vous oblige de faire cela. Vous pouvez aussi de votre côté envoyer un mail ou contacter votre assureur via votre messagerie.

Lorsque votre conseiller va prendre connaissance de votre lettre ou de votre mail, il a 10 jours pour modifier les conditions et le montant de votre prêt immobilier. Pour que vous puissiez changer votre assurance emprunteur, et que votre demande soit acceptée, il est important que vous partiez sur un contrat d’assurance emprunteur avec les mêmes garanties qu’auparavant. Si cela n’était pas le cas, il est possible que votre banque refuse la résiliation de votre contrat. Pour autant, ce type de refus doit être particulièrement motivé et il reste largement minoritaire.

Si vous faites le choix d’une assurance emprunteur par délégation, vous pouvez aussi demander au nouvel assureur de clôturer votre assurance actuelle. De cette manière, cela va vous faciliter la vie.

Quand vous devez choisir une assurance emprunteur, il est important de prendre connaissance des garanties proposées, du tarif, de la quotité choisie, mais aussi du périmètre de votre contrat d’assurance emprunteur. Désormais, vous avez toutes les cartes en main pour trouver une assurance emprunteur de qualité et qui réponde à toutes vos attentes, au niveau du prix et des garanties.