Crédit immobilier : comment sont calculés les taux d’intérêt ?
Contracter un crédit immobilier est un acte qui aura de fortes répercussions sur votre budget des prochaines années. Pour ne pas être en difficulté, vous avez donc tout intérêt à vous diriger vers un prêt dont le taux d’intérêt est attractif. Voici de plus amples explications sur la façon dont sont calculés les taux d’intérêt par les différents organismes financiers de prêt immobilier.
Méthode de calcul des taux d’intérêt
A lire également : Quels sont les facteurs à prendre en compte dans la simulation de crédit
Lorsque vous empruntez à une banque ou à un autre organisme, vous devez rembourser l’intégralité du montant emprunté – un crédit vous engage dès lors que vous le contractez. Ainsi, le taux immobilier est une notion que vous devez bien comprendre pour éviter toute déconvenue. Le taux d’intérêt est tout simplement le pourcentage de la somme empruntée que vous devez rembourser en plus de votre crédit.
Ce pourcentage correspond à plusieurs choses : tout d’abord la marge commerciale que prend l’organisme prêteur, mais également, entre autres, les coûts couvrant les risques de crédits impayés. Ce pourcentage varie selon plusieurs paramètres, notamment la durée de votre crédit – un prêt contracté sur vingt ans génère plus d’intérêts qu’un prêt contracté sur dix ans, ou encore le montant de votre apport financier, car plus celui-ci est faible, plus vous représentez un risque d’impayés pour l’organisme prêteur.
A lire en complément : Comment connaître le POS d'un terrain ?
Il faut distinguer le taux nominal du TAEG, qui englobe d’autres frais, notamment l’assurance de prêt, les frais de garantie ou encore les frais de dossier.
Sachez que ce taux, le TAEG, ne peut pas légalement être supérieur au taux d’usure appliqué par la Banque de France, fixé à 6,11 % de la somme empruntée pour les crédits immobiliers supérieurs à 20 ans pour décembre 2023. Le taux d’usure a été fixé par la Banque de France pour protéger les emprunteurs en encadrant les taux maximum des organismes prêteurs.
La formule pour calculer le TAEG est assez complexe car il comprend de nombreux éléments qui peuvent parfois avoir des libellés différents d’un établissement à l’autre. Une formule simplifiée permet d’estimer ce taux :
TAEG = [ (montant total à rembourser – montant de l’emprunt) / montant de l’emprunt ] x nombre total de mensualités
Constituer un bon dossier pour éviter la hausse de votre taux d’intérêt
Pour bénéficier d’un taux d’intérêt compétitif, en dessous du taux d’usure, sur votre dossier, voici quelques conseils à appliquer lorsque vous souhaitez contracter un crédit immobilier. Dans un premier temps, vous devez connaître votre capacité de remboursement. Cela a une influence directe sur la durée du crédit, et donc sur le taux d’intérêt qui sera appliqué.
Ensuite, faites attention à tenir vos comptes de façon rigoureuse, car ceux-ci seront attentivement examinés par les organismes prêteurs. Pour aller plus loin, si vous êtes en capacité d’apporter un apport plus significatif, vous baisserez d’une part le montant de votre emprunt, et vous démontrerez la solidité de votre projet immobilier. Généralement, les banques imposent que cet apport soit égal à 10 % de la somme empruntée, mais certains organismes imposent un apport beaucoup plus important.
